Les moteurs du changement sur le marché des prêts hypothécaires
Le paysage suisse du crédit hypothécaire est en pleine mutation – Les plateformes comme l’un des trois moteurs de la transformation. Le crédit hypothécaire est un élément central du marché financier suisse et, en particulier pour les banques de détail, les prêts hypothécaires continuent d’être un pilier central des revenus. Cependant, le marché est sous pression depuis plusieurs années en raison de la faiblesse des taux d’intérêt et de l’étroitesse des marges des prêteurs. Les problèmes ont été intensifiés par l’entrée sur le marché d’investisseurs institutionnels (par exemple, les fonds de pension) à la recherche d’alternatives d’investissement. Ils se positionnent en tant que fournisseurs de capitaux aux plateformes hypothécaires. Avec les processus numérisés et les stratégies d’écosystème, les plateformes hypothécaires sont actuellement l’un des trois moteurs fondamentaux du marché hypothécaire :
1) Les plateformes :
Les plateformes hypothécaires réunissent les prêteurs, les distributeurs et les clients finaux. Elles sont déjà largement utilisées, en particulier à l’étranger. Elles offrent des comparaisons transparentes des prêts hypothécaires et, selon la plateforme, des services de conseil. Le développement de chaînes de valeur désagrégées dans le secteur bancaire entraîne l’émergence de plateformes dans l’industrie des services financiers, et le marché de détail est particulièrement ouvert au changement en raison de l’accès plus facile et du potentiel de normalisation.
2) Les processus numériques :
La numérisation de l’expérience client dépasse la simple perspective des coûts pour se concentrer sur les clients finaux. Des offres indicatives, des extensions et des services supplémentaires individualisés peuvent parfois être traités quelques secondes après la saisie des données ; et ces caractéristiques sont de plus en plus demandées en tant que norme par les clients qui se sont habitués à un service numérique rapide pour d’autres produits (tels que le crédit à la consommation et l’assurance automobile).
3) Les écosystèmes :
Les prêts hypothécaires sont un produit d’entrée de gamme et offrent de nombreux points de connexion pour des offres supplémentaires aux clients de détail, tels que les produits d’assurance. Pendant longtemps, ces possibilités n’ont guère été exploitées en Suisse, mais à la recherche d’autres sources de revenus, de plus en plus d’acteurs du marché mettent en place leurs propres écosystèmes, principalement dans le secteur du financement du logement.
Le thème des plateformes domine de plus en plus l’évolution du secteur hypothécaire.
Par rapport à d’autres pays européens, les plateformes détiennent une part relativement faible du marché suisse du crédit hypothécaire (environ 5 % des ventes annuelles), ce qui laisse entrevoir un énorme potentiel de croissance. L’utilisation des plateformes est beaucoup plus avancée en Allemagne (environ 45 %), en France et aux Pays-Bas (environ 65 %), ainsi qu’au Royaume-Uni (environ 75 %). En conséquence, le paysage du crédit hypothécaire en ligne dans une grande partie de l’Europe est caractérisé par des FinTechs qui ont pris en charge le secteur du crédit hypothécaire, qui évolue lentement. Des développements similaires peuvent également être observés au Moyen-Orient. Le gouvernement d’Arabie saoudite, par exemple, envisage à terme d’introduire une plateforme centrale de comparaison des prêts hypothécaires, obligatoire pour toutes les banques, afin de créer la plus grande transparence possible.
Le bonheur est à votre foyer, ne le cherchez pas dans le jardin des étrangers. Douglas William Jerrold
Types de plateformes de prêts hypothécaires
La plupart des approches innovantes dans le secteur du crédit hypothécaire sont axées sur les solutions de plateforme, afin de simplifier la mise en relation de l’offre et de la demande dans le processus d’emprunt et de prêt. Les plateformes numériques offrent aux clients finaux une gamme plus large de produits (par exemple, des hypothèques à taux fixe sur 25 ans), une plus grande transparence des prix et des offres plus favorables grâce à des approches du meilleur prix. Elles permettent également aux institutions financières participantes d’élargir géographiquement leur clientèle potentielle et de diversifier ainsi leurs portefeuilles. Cependant, les plateformes réduisent les barrières à l’entrée sur le marché hypothécaire.
À la recherche d’opportunités d’investissement alternatives, les compagnies d’assurance, les fonds de pension et (bientôt) les départements de trésorerie des entreprises entrent sur le marché – sans aucune expertise en matière de produits ou de conseils, mais avec des exigences moins restrictives en matière de capital réglementaire. Ainsi, le marché hypothécaire connaît également une désagrégation de la chaîne de valeur, dans laquelle l’accent sera clairement mis sur les meilleures pratiques respectives, par exemple en matière de conseil, de traitement ou de refinancement.
Il existe essentiellement trois archétypes de plateformes de prêt, bien qu’elles ne se distinguent pas toujours clairement les unes des autres sur le marché, puisqu’elles peuvent également se présenter sous des formes mixtes.
