Comment améliorer son score de crédit
Faits saillants :
Si vous cherchez à améliorer votre côte de crédit et à adopter un comportement positif en matière de crédit, plusieurs options s’offrent à vous.
Commencez par apprendre comment les points de crédit sont calculés afin de pouvoir adopter un comportement positif en matière de crédit.
N’oubliez pas : L’amélioration de votre pointage de crédit demande des efforts et de la patience. Il n’existe pas de solution unique qui permette d’augmenter votre cote de crédit du jour au lendemain.
De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit proposent des tableaux de bord de score de crédit et vous avez peut-être déjà consulté le vôtre. Maintenant, vous voulez savoir comment augmenter votre côte de crédit. La bonne nouvelle, c’est qu’avec des efforts et de la patience, c’est possible, quelle que soit votre situation de crédit.
Avant d’examiner les moyens d’améliorer votre pointage de crédit, commençons par quelques notions de base.
Comment votre pointage de crédit est-il calculé ?
Les points de crédit sont calculés à partir des informations contenues dans vos rapports de crédit. Un mythe répandu veut que vous n’ayez qu’un seul pointage de crédit. En réalité, les pointages de crédit peuvent varier en fonction du modèle de pointage utilisé pour les calculer.
Votre pointage de crédit peut également varier en fonction de l’agence nationale de renseignements sur les consommateurs qui fournit les données. En effet, tous les prêteurs et créanciers ne s’adressent pas à plusieurs agences. Certains ne s’adressent qu’à une ou deux agences, voire à aucune. En raison de toutes ces variables, vous disposez de plusieurs dossiers de crédit et de plusieurs scores de crédit.
Bien que les modèles de notation varient, ils prennent généralement en compte les éléments suivants :
• L’historique des paiements.
Vos habitudes de paiement, c’est-à-dire la régularité avec laquelle vous payez vos factures à temps, sont généralement le facteur le plus important dans le calcul de votre cote de crédit. Comme il s’agit d’un élément très important, les retards de paiement ou les paiements manqués peuvent avoir un impact global significatif sur votre score.
• Taux d’utilisation du crédit.
Votre taux d’utilisation du crédit est le montant du crédit renouvelable que vous utilisez divisé par le total de votre crédit disponible sur ces comptes. Les prêteurs apprécient souvent un taux d’utilisation du crédit inférieur ou égal à 30 %. Le fait d’avoir un crédit disponible indique que vous n’utilisez que le crédit dont vous avez besoin, ce qui peut être un signe positif pour les prêteurs.
• L’ancienneté du crédit.
Les prêteurs souhaitent généralement voir des lignes de crédit établies. Cela signifie que vous devez garder des comptes de crédit ouverts (même si vous ne les utilisez plus), car leur fermeture pourrait réduire la durée totale de vos antécédents de crédit.
• Composition du crédit.
La composition du crédit fait référence à la variété des types de comptes, y compris les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires. Le maintien d’une certaine variété, ainsi que de solides antécédents de paiement, peut suggérer aux prêteurs que vous comprenez les principes fondamentaux du crédit.
• Montant de votre dette.
Le montant que vous devez à un moment donné est la somme des soldes de vos lignes de crédit. Il est généralement préférable de régler tous vos soldes chaque mois, si possible. Cela permet de maintenir le montant de votre dette à un niveau peu élevé et montre aux prêteurs que vous pouvez effectuer vos paiements à temps.
• Enquêtes approfondies.
Les enquêtes approfondies se produisent lorsqu’un prêteur ou un créancier vérifie votre crédit après que vous avez demandé une nouvelle ligne de crédit. Des demandes fréquentes peuvent avoir un impact négatif sur votre côte de crédit et peuvent suggérer aux prêteurs que vous essayez d’obtenir plus de crédit que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser.
Vivre c’est faire crédit. Jacques Chardonne
Comment améliorer sa côte de crédit ?
Les mesures spécifiques permettant d’améliorer votre pointage de crédit varient en fonction de votre situation de crédit particulière. Mais voici quelques éléments à prendre en compte qui peuvent aider presque tout le monde à améliorer sa côte de crédit :
Examinez vos rapports de crédit.
Lorsque vous cherchez à améliorer votre pointage de crédit, une bonne première étape consiste à examiner vos rapports de crédit auprès des agences nationales d’information sur la consommation. Après vous être assuré qu’il n’y a pas d’inexactitudes ou de signes d’usurpation d’identité ou de fraude, vérifiez si vous avez des soldes impayés ou des comptes qui ont fait l’objet d’un recouvrement. Il est conseillé de s’attaquer d’abord à ces informations négatives en remboursant le plus grand nombre possible de dettes anciennes.
• Payez à temps.
L’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour améliorer votre cote de crédit est de payer vos dettes à temps et en totalité chaque fois que c’est possible. L’historique des paiements constitue une part importante de votre cote de crédit, il est donc important d’éviter les retards de paiement. Si vous avez du mal à payer à temps, envisagez d’utiliser des paiements automatiques pour vos comptes ou de mettre en place des alertes pour qu’on vous rappelle de payer.
• Maintenez votre taux d’utilisation du crédit à un niveau bas.
Comme indiqué ci-dessus, il est généralement préférable de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un niveau inférieur ou égal à 30 %. Outre la réduction de vos dépenses, vous pouvez abaisser votre taux d’utilisation en demandant à la société émettrice de votre carte de crédit d’augmenter votre limite de crédit.
• Limitez les demandes de nouveaux comptes.
La demande de nouvelles lignes de crédit entraîne généralement une enquête approfondie, ce qui peut avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. Par conséquent, si vous espérez améliorer votre score, essayez de limiter la fréquence à laquelle vous demandez de nouveaux comptes. L’ouverture d’une nouvelle ligne de crédit peut également réduire l’âge moyen, ou la durée, de votre historique de crédit, qui est un autre facteur utilisé dans le calcul de votre pointage de crédit.
• Gardez vos anciens comptes ouverts.
Lorsque vous essayez d’augmenter votre score, évitez de fermer les anciens comptes qui ont été remboursés, même si vous ne les utilisez plus. Le fait de garder ces comptes ouverts contribuera à maintenir la longueur de votre historique de crédit.
Combien de temps faut-il pour voir des changements dans votre cote de crédit ?
Le temps nécessaire à l’amélioration d’une cote de crédit détériorée varie en fonction de votre situation, mais il faudra probablement un peu de patience et cela ne se fera pas tout de suite.
Certains facteurs négatifs sont plus faciles à surmonter que d’autres. Par exemple, il vous faudra peut-être moins de temps pour vous remettre d’un paiement en retard ou de quelques enquêtes approfondies que d’une saisie ou d’un compte mis en recouvrement.
La plupart des informations négatives, comme les retards de paiement, restent généralement inscrites dans votre dossier de crédit pendant sept ans au maximum. Toutefois, les faillites relevant du chapitre 7 peuvent durer jusqu’à 10 ans.
N’oubliez pas que l’amélioration de votre cote de crédit demande des efforts et de la patience. Il n’existe pas de solution unique qui puisse modifier votre cote de crédit du jour au lendemain.
Comment construire ou établir un crédit ?
Comme nous l’avons déjà mentionné, l’historique des paiements peut avoir un impact significatif sur votre cote de crédit. Si votre dossier de crédit est « mince », c’est-à-dire que vous avez peu ou pas de comptes de crédit et que vous n’avez qu’un bref historique de crédit, il se peut que votre dossier de crédit ne contienne pas suffisamment d’informations pour calculer un pointage de crédit ou qu’il soit plus bas que vous ne le souhaiteriez.
